Tugas 2 Manajemen Risiko Dan Asuransi - Liana Septyani - 030270063 [PDF]

Citation preview

NAMA : Liana Septyani NIM : 030270063 TUGAS TUTORIAL 2 1. Asuransi dapat mengcover risiko-risiko yang akan dihadapi. Jelaskan risiko-risiko yang dapat dicover oleh asuransi dan berikan contohnya. 2. Identifikasi dan jelaskan risiko yang tidak dapat dicover asuransi dan berikan contohnya 3. Industri asuransi memiliki karakteristik yang berbeda dengan industri lainnya. Salah satu yang membedakan adalah dalam hal menentukan tarif. Pada saat menentukan tarif, sebaiknya harus memperhatikan beberapa faktor-faktor agar diperoleh tarif ideal a. Jelaskan perbedaan tersebut. b. Jelaskan unsur-unsur apa saja agar dapat menetapkan tarif yang ideal.



JAWABAN TUGAS 2



1. Risiko-risiko yang dapat dicover oleh asuransi : -



Risiko tersebut haruslah bersifat murni (pure) Menurut sifat kejadiannya, resiko bisa tampak sebagai satu kebetulan atau accidental dan dapat muncul karena satu aktivitas spekulatif. Risiko murni yakni risiko yang spontan, enggak dibuat-buat, enggak direncanakan, atau dicari-cari bahkan enggak bisa dihindari dalam jangka pendek. Orang berdagang mempunyai risiko rugi, namun risiko rugi tersebut dapat dihindari dengan manajemen yang baik, belanja dengan hatihati, dan masih banyak lagi. Risiko rugi akibat suatu usaha dagang yaitu resiko spekulasi yang gak bisa diasuransikan. Oleh karenanya, gak ada asuransi yang menawarkan asuransi jika suatu perusahaan merugi. Suatu resiko yang muncul akibat suatu perbuatan kesengajaan, akibat ingin mendapatkan santunan asuransi misalnya, tak ditanggung asuransi. Misal, seseorang punya asuransi kematian sebesar satu milyar rupiah, bisa saja dibunuh oleh ahli warisnya guna mendapatkan jaminan asuransi sebesar Rp 1 M itu. Kematian yang diakibatkan karena kesengajaan seperti itu tidak bisa ditanggung. Seseorang yang sengaja mencoba bunuh diri dengan meminum racun serangga akan tetapi gagal dan akhirnya dirawat di rumah sakit gak berhak atas jaminan perawatan, karena risiko sakitnya bukanlah risiko murni. Contoh resiko murni yakni penyakit kanker. Sakit kanker, yang membutuhkan perawatan yang lama dan mahal, enggak pernah dikehendaki oleh si pengidap dan akibatnya, penyakit kanker yakni risiko murni yang dapat diasuransikan atau dijamin oleh asuransi.



-



Resiko bersifat definitive Bersifat definitif artinya risiko dapat ditentukan peristiwanya secara pasti dan jelas, serta dimengerti menurut bukti peristiwanya. Risiko sakit dan kematian dibuktikan dengan surat keterangan dokter. Risiko kecelakaan lalu lintas dibuktikan dengan surat



keterangan polisi. Resiko kebakaran dibuktikan dengan berita acara dan bukti-bukti lain seperti foto peristiwa. -



Risiko bersifat statis Pengertian statis ialah peluang kejadian relatif statis atau konstan tanpa dipengaruhi perubahan politik dan ekonomi suatu bangsa. Hal tersebut berbeda dengan risiko usaha yang sifatnya dinamis akibat amat dipengaruhi kestabilan politik dan ekonomi. Tentu aja, resiko yang benar-benar statis dalam jangka panjang tidak banyak. Resiko seseorang terkena kanker atau gagal jantung bakal relatif statis, tak dipengaruhi iklim ekonomi dan politik, akan tetapi dalam jangka panjang resiko serangan jantung dipengaruhi keadaan ekonomi. Bangsa maju, yang relatif kaya dan rakyatnya cenderung mengkonsumsi makanan enak dengan kandungan tinggi lemak, memperlihatkan kemungkinan serangan jantung lebih tinggi dibandingkan dengan bangsa miskin.\



-



Resiko berpengaruh finansial Tiap resiko punya pengaruh keuangan dan non-keuangan. Resiko yang dapat diasuransikan yakni risiko yang punya pengaruh finansial, karena yang bisa diperhitungkan adalah kerugian keuangan. Transfer risiko dilakukan dengan jalan membayar premi atau kontribusi kepada perusahaan asuransi, yang bakal memberikan penggantian jika terjadi pengaruh finansial suatu resiko yang telah terjadi. Suatu kecelakaan diri, contohnya, punya dampak keuangan berbentuk biaya pemeliharaan dan/atau kehilangan kesempatan untuk mendapatkan penerimaan. Selain itu, muncul juga rasa nyeri dan beban mental jika kecelakaan itu mengakibatkan kematian atau kecacatan, sehingga resiko itu menyebabkan efek yang besar. Dari semua akibat yang berlangsung, hanya resiko finansial berbentuk biaya perawatan dan kehilangan pemasukan pengaruh dari kehilangan jiwa atau kecacatan. Dampak rasa nyeri dan perasaan kehilangan tak bisa diasuransikan karena ukurannya amat subjektif. Manfaat yang dapat ditawarkan asuransi buat mengubah efek finansial itu yakni penggantian ongkos penyembuhan dan perawatan (baik berupa uang atau pelayanan), ataupun uang tunai sebagai pengganti kehilangan penerimaan karena kematian atau kecacatan tersebut.



-



Resiko measurable atau quantifiable Syarat lain yaitu besarnya kerugian keuangan karena risiko itu bisa diperhitungkan secara akurat. Apabila seorang sakit, kudu bisa diterangkan lokasi terjadinya penyakit, waktu kejadian, jenis penyakit, lokasi perawatan (nama dan lokasi rumah sakit), dan biaya yang diperlukan untuk pemeliharaan yang dijalani. Contohnya, Tn. Ahmad menderita serangan jantung di Bogar, tanggal 5 Agustus 2016, dan dirawat di sebuah Rumah Sakit di kota Bogar. Dana yang diperlukan buat pemeliharaan Tn. Ahmad yakni Rp 20 juta. Jadi, yang dapat dimasukkan ke dalam skema asuransi hanyalah ongkos perawatan. Adapun rasa sakit sangat sulit diukur, kendatipun kalian mempunyai bermacam ragam instrumen, sebab rasa sakit sifatnya amat subjektif. Besar penggantian biaya perawatan harus disetujui oleh pemegang polis dan asuradur, yang dituangkan dalam kontrak pertanggungan. Khusus untuk asuransi jiwa, besar kerugian finansial pengaruh dari kematian kebanyakan ditawarkan dalam jumlah tertentu, mengingat kesulitan mengukur besar kerugian keuangan akibat



suatu kematian. Jumlah itu ditawarkan oleh perusahaan asuransi dan disepakati oleh pemegang polis. Pengesahan jumlah tertentu ini dinamakan quantifiable (dapat ditetapkan jumlahnya) yang dijadikan landasan penghitungan premi yang kudu dibayarkan oleh pemegang polis. -



Ukuran risiko harus besar (large) Derajat risiko (severity) memang relatif dan bisa berbeda dari satu tempat ke tempat lain dan dari satu waktu ke waktu lain. Resiko yang dapat dijamin oleh perusahaan asuransi sebaiknya melengkapi ketentuan ukurannya. Risiko biaya rawat inap sebesar Rp 5 juta bisa dinilai besar oleh orang yang berpenerimaan rendah, akan tetapi akan dinilai kecil oleh yang berpendapatan di atas Rp 50 juta tiap bulan. Sebuah sistem asuransi mesti secara akurat menilai golongan risiko yang bakal diasuransikan. Kecondongan asuransi kesehatan di dunia yakni menjamin pelayanan kesehatan secara komprehensif sebab ada korelasi antara risiko dengan biaya kecil dan pelayanan yang memerlukan biaya mahal. Sebagai contoh kasus, pasien demam berdarah yang berkunjung ke dokter mengandung resiko jadi fatal jika penyembuhan lanjutannya enggak ditanggung, sebab ada peluang orang itu tak meneruskan pelayanannya karena kendala biaya. Jadi menjamin pelayanan kesehatan secara menyeluruh yaitu kombinasi penyusutan risiko (risk reduction) dan transfer risiko. Suatu desain asuransi yang cuma menjamin risiko yang kecil, misalnya hanya pengobatan di puskesmas seperti yang dahulu dipraktekkan dengan desain dana sehat atau JPKM, tidak memenuhi syarat asuransi. Maka dari itu, di manapun di dunia, bentuk asuransi mikro seperti itu gak punya sustainability (kesinambungan) jangka panjang. Rata-rata, desain seperti itu berusia pendek dan tidak menjadi besar.



2. Risiko-Risiko yang tidak dicover asuransi adalah sebagai berikut : -



Serangan terorisme Jika suatu saat kita mengalami cedera atau luka, dan harus dirawat di rumah sakit akibat serangan terorisme yang terjadi di negara atau kota tujuan, maka biaya pengobatannya bukan tanggungjawab perusahaan asuransi. Maka dari itu, kita harus benar-benar memastikan kalau destinasi liburan tersebut aman, kondisi politiknya stabil, dan sedang tidak berkonflik. Sakit akibat konsumsi narkoba dan alcohol Perusahaan asuransi mengecualikan semua penyakit yang disebabkan oleh konsumsi alkohol dan obat-obatan terlarang, seperti narkoba, kokain, marijuana, dan obat-obat terlarang lainnya. Jika terbukti secara medis, maka pihak asuransi tidak akan pernah mengabulkan klaim asuransi yang diajukan sampai kapanpun. Untuk itu, hindari konsumsi alkohol dan narkoba selama liburan. Selain tidak mendapat pertanggungan, mengonsumsinya juga dapat membahayakan Kesehatan kita.



-



Peristiwa bencana alam Cedera, luka-luka, atau kehilangan nyawa akibat peristiwa bencana alam pun menjadi pengecualian bagi perusahaan asuransi, meskipun pada dasarnya bencana alam



merupakan salah satu peristiwa yang terjadi di luar kendali manusia. Sama seperti kasus terorisme, -



Kecelakaan yang direncanakan Kecelakaan yang dibuat-buat atau sengaja jelas dilarang oleh perusahaan asuransi. Jika terbukti mencari keuntungan dengan cara demikian, pengajuan klaim otomatis ditolak. Bila tetap memaksa, kasus ini bisa saja dibawa ke meja hijau. Sepintar apapun kita untuk mengelabui kecelakaan sampai terlihat seperti nyata, perusahaan asuransi akan tetap mengetahuinya. Sebab akan ada sesi wawancara dan pengumpulan berkas-berkas tertentu untuk membuktikan apakah kecelakaan benar-benar terjadi atau hanya dibuatbuat.



-



Cedera akibat ikut turnamen tertentu Jika kita mengikuti turnamen dan mengalami cedera selama mengikuti turnamen, maka biaya pertanggungan lewat pengajuan klaim tidak akan dikabulkan. Adapun biaya yang terjadi akan ditanggung oleh anggota turnamen atau pihak penyelenggara turnamen itu sendiri.



-



Tindakan melawan hukum Segala tindakan yang melawan hukum, seperti berkendara melebihi batas kecepatan tertentu atau melakukan aksi kejahatan, maka biaya yang timbul dari tindakan ini bukanlah tanggungjawab perusahaan asuransi.



-



Ibu hamil yang keguguran Ibu hamil biasanya dilarang untuk melakukan perjalanan jauh, kecuali jika sudah melalui persetujuan dokter. Tentunya untuk mencegah terjadinya kasus keguguran selama di perjalanan. Apalagi kasus keguguran ini tidak termasuk dalam biaya pertanggungan perusahaan asuransi. Apabila terjadi keguguran, maka biaya perawatan ibu dan kandungannya di rumah sakit ditanggung biaya sendiri. Termasuk obat-obatan dan treatment khusus selama proses penyembuhan.



3. Industri asuransi memiliki karakteristik yang berbeda dengan industri lainnya. Salah satu yang membedakan adalah dalam hal menentukan tarif. Pada saat menentukan tarif, sebaiknya harus memperhatikan beberapa faktor-faktor agar diperoleh tarif ideal a. Ada beberapa metode dalam penentuan tarif asuransi, antara lain tarif individual, tarif kelas, dan tarif modifikasi. - Tarif Individual Tarif ini didasarkan atas pertimbangan petugas yang menetapkan tarif, di tambah dengan data statistik yang tersedia dan pengetahuan atas premi yang dikenakan pada tertanggung yang serupa. - Tarif Kelas Tarif ini diterapkan terhadap seluruh calon nasabah yang mempunyai karakteristik yang tersedia dan pengetahuan atas premi yang dikenakan pada tertanggung yang



serupa. Tarif kelas diterapkan terhadap seluruh calon nasabah yang mempunyai karakteristik sama yang telah ditentukan. - Tarif Modifikasi Tarif modifikasi dibedakan antara para tertanggung dalam kelas penarifan yang sama, atas dasar perbedaan dalam prakiraan klaim atau biaya per unit eksposur. b. Tarif asuransi merupakan suau harga satuan dari suatu kontrak asuransi tertentu, untuk orang tertentu, terhadap kerugian tertentu,dan digunakan untuk masa tertentu pula. Penentuan tarif asuransi harus memperhatikan beberapa unsur agar diperoleh tarif yang ideal. Unsur-unsur tersebut, antara lain : adequate, notexcessive, aquity, dan flexible. - Adequate, yaitu harus cukup uang untuk membayar kerugian–kerugian dari uang yang diperoleh dari uang tersebut. - Notexcessive, yang berarti tarif jangan berlebih–lebihan. - Equity, yaitu tarif tidak membeda–bedakan risiko yang sama kualitasnya. - Flexible, yaitu tarif harus disesuaikan dengan keadaan.